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专家建言

普惠金融体系下的小贷公司发展与未来

下面利用这次论坛的机会和宣传月活动展示成果的机会,就我国普惠金融体系下小贷公司发展与未来,谈点个人的看法。归纳起来一句话, 就是现在PPT上展示的这句话,质量发展是小贷公司行业可持续发展的根本出路。也算是我对我国小贷公司11年试点的粗浅总结。
主要讲10个字,历程、贡献、机遇、挑战、出路。

 一、小贷公司试点的简要历程
小额贷款公司简称小贷公司,从2008年5月4日,原银监会现在叫银保监会和中国人民银行印发关于小额贷款公司试点的指导意见(银监23号文),从这时开始正式开始试点。之前有一个预热2005年10月份开始,按照中央有关农业方面的1号文件规定,提出要进行小额贷款公司试点,那时还没有指导意见,我们就从山西日升隆第一家小贷公司开始, 从这时候有了小贷公司,但是我们的发展阶段是从2008年开始,大体划为三个阶段。第一阶段,23号文是2012年是小贷公司的兴起,从七家小贷公司一下子发展为6080家。第二阶段,2012年到2015年小贷公司快速发展的黄金期。到2015年末,到了整个行业的顶峰,机构数是8910家,从业人数117344人,吸收资本为8459.29亿元,这是我国经济发展红利的时期,这个时期股东的回报率都能达到15%至25%,甚至更高。第三阶段,2015年至今,全国小贷公司行业进入了调整分化和质量发展期,这是我个人的总结和归纳。

受大的经济周期的影响,处于市场经济前沿的小贷公司遇到了严峻的挑战,不少小贷公司的不良率上升,效益滑坡。目前小贷公司行业呈现出一种稳中有降的态势,但是经过近几年的调整和市场优胜劣汰的过程,小贷公司实力有所增长,强者更强弱者淘汰的发展特征正在显现,质量发展特征正在显现。这里有一个表,这是当时的一些情况,在我们的展览当中也有该表,如果有兴趣可以看一下。

这是大体的走势,我国小贷公司11年试点本身达到了预期的目的,因为11年的试点,既有得又有失,既结出了丰硕的结果和经验,又得出不少的教训。对于监管者和小贷公司,经验和教训都是宝贵的财富,特别是可以作为制定政策法规的参考依据。11年试点,既有小贷公司的相关设计者、监管者和实践者的智慧和创造,又有小贷人的艰辛付出,还饱含着10万小贷人的牺牲奉献和祟高的普惠情怀,所以说1I年的试点,我认为小贷人功不可没。

二、小贷公司的主要贡献
 用一句话概括,11年试点,一是小贷公司的试点为我国社会经济作出了很大的贡献,但是风险外御很小。创造了一个新型金融组织,就是小贷公司。咱们有一个册子里写造就了小贷公司,我觉得都是一个意思,一个新型的金融组织,这个组织通过省级政府批准的,到当地工商政管理部门办理注册登记手续并取得营业执照,不吸收公众存款的有限公司或股份有限公司。在我国,试点小额贷款公司本身就是金融体系的技术创新、机构创新和技术创新,目前小贷公司已经成为我国金融体系的重要补充,成为我国普惠金融体系的一支重要的生力军。去年中贷协做过一个简单统计, 中贷协249家小贷公司会员,占全国3%左右,2017 年累计放贷1.1万亿。
二是引领民间资本流向金融领域服务实体经济,在全国8000多家小贷公司8000多亿注册资本当中90%以上是民营资本,为弱势群体增加了信贷服务的可能性,为经济末梢的毛细血管增加了供血量。小贷公司主要用自由资金放贷,风险外力非常小。2018年末我们]的损失很大,整个行业的不良贷款率为13.49%,比去年上升。作为民营资本,基本上都风险给社会,因为他都是用自己的钱放贷,所以我们的风险外力比较小。
三是找到了小贷公司的方向道路和市场定位。我们的小贷公司试点证明,只有坚持小额分散的原则,立足县域和本低于,扎根基层,着力服务“三农”、小微企业,才能真正发挥小贷公司的特点和优势,保持健康可持续发展。这是被11年来N多个经验和教训得出的非常重要的结论,也证明当时我们23号文设计的方向道路是正确的,只是在实践当中有一些可能走歪了。截至2018年末,全国小贷公司近万亿贷款余额当中,近60%以上服务三农小微企业,存量小微企业客户(含个人客户),一直在1200万以上,从全国小贷公司年化利率来看,大多数都在15%到20%之间。

四是形成了各具特色和风格的经营模式。我们经历过这一 两年的都知道,试点以来,小贷公司积极学习借鉴国内外的小贷公司的小微贷款的技术和经验,结合地域特点和自身情况,积极创新发展,形成了各具特色的风格和经营模式。2017 年我们做了一个深度的调研, 相关专家都参与了,形成了一本书,2018年做了大量的培训,起到了一定的示范引领作用。

五是积累了一些独特的小贷公司风控经验。小贷公司和大银行金融机构的特点、规律相比,它有自己独特的小特点,它的风控现在基本上是10,全国小贷公司平均司均是10人左右,连续两年围绕着小贷公司独特风控技术为课题,进行深度的调研核查,形成了《全国小贷公司风险防控经验典型案例选编》《全国小贷公司风险管理经验类比分析》。

六是培养出了一批优秀小贷公司和优秀小贷人。展示的都是封面,实际上我们在2016年和2018年分别做了两次优秀小贷公司的推介,分别推介的是213家和316家,一 共500多家。2017年做了一个从业务技术技能的角度推介出713名优秀小贷人和行业突出贡献者。

七是培养并逐步形成了小贷公司独特的公司文化。这一点非常重要,我们在调研当中的感受也非常多,广大小贷公司从业人员在为中小微弱客户服务的体验中感受到了一种幸福感和自豪感,他们感觉自己救了很多穷人,自己非常有成就感,-些小贷公司把这种普惠情怀与公司的管理文化、经营文化有机结合起来,形成了小贷公司独特的公司文化。我们去过几个小贷公司,跟他接触了以后,就能感受到这种气氛。

三、小贷公司面临的机遇
重点围绕政策机遇来淡一淡, 大家都比较关心这个问题,到底政府还要不要我们这个行业?对我们的行业到底是关心支持还是不关心支持?现在试点11年来,我们的政策法规正在努力出,但是没出来,那么在这种情况下,到底是怎样的情况?我的回答是肯定的,党和国家对小贷公司行业越来越重视。


(一)习近平总书记在2015年11月27日中央扶贫开发工作会议上指出,要鼓励和支持社会资本在贫

(二)习近平总书记在2018年11月1日主持民营企业座谈会上强调,要扩大金融市场准入,拓宽民营企业融资途径,发挥民营银行、小额贷款公司等融资渠道作用。

(三)2014年3月26日,李克强总理在沈阳瀚华科技小额贷款有限公司考察时指出,“小额贷款服务小微企业,两‘小’和谐叠加,就能做出大美的事业”。当日报道说,小额贷款,是以个人或家庭为核心的经营类贷款,主要服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。在我国,贷款难、利率高、融资渠道少,是众多小微企业的长期困扰。小额贷款门槛低、放贷快,正受到越来越多的小微企业欢迎,已成为扶持和解决小微企业融资难的途径之一。沈阳瀚华科技小额贷款有限公司就是众多小额贷款公司中的一家。

(四)2017年4月19日,李克强总理在国务院常务会议上宣布“对金融机构农户小额贷款利息收入免征增值税,并将这一优惠政策范围扩大到所有合法合规经营的小额贷款公司”。

(五)2017年6月9日,财政部、国家税务总局联合发布《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》(财税〔2017〕48号)。通知规定:自2017年1月1日至20109年12月31日,对经省级金融管理部门(金融办、局)批准成立的小额贷款公司取得的(单笔10万元以下)农户小额贷款利息收入,免征增值税,应纳税所得额按90%计人收入总额。同时,按年末贷款余额的1%计提的贷款损失准备金准予在企业所得税税前扣除。

(六)2017年7月14日至15 日,全国金融工作会明确把小贷公司等六类机构统一由地方金融办准入和监管, 并进一步明确了中央与地方的监管机制与职能定位。

(七)2017年11月7日,国务院领导在全国小微企业金融服务电视电话会议上指出,“村镇银行、小贷公司成为金融支小支微的重要补充”。从农村金融服务的角度进一步明确了小贷公司在国家金融体系中的重要地位和作用。

(八)2019年2月14日,中国中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》,要求加快出台《非存款类放贷组织条例》。该条例同时被列入国务院2019年立法工作计划。之前中贷协、各级协会和地方金融办配合国家立法机关做了大量这方面的工作,但是去年底的目标还没有出来,今年继续列入整个立法计划。

四、小贷公司面临的挑战
我个人从我们的行业角度,从本位主义归纳,有五个方面的挑战。

第一,经济下行小微企业还款能力下降的挑战,使小贷公司的经营成本增加,效益下降,这就是为什么2015年以前的不良非常低,现在非常高的一个重要因素。

第二,银行业金融机构普惠小额信贷业务下沉的挑战。现在各大商业银行响应号召践行普惠金融的责任,相继成立小额信贷事业部,各中小银行也强化小额信贷业务,相当也做小贷公司差不多的贷款业务,这是一个好事, 但是一定程度增加了小贷公司的竞争夏利,但是空间还是很大。

第三,数字普惠金融技术平台业务下沉的挑战。这个挑战也是双面的,既是机遇,因为小贷公司运用数字技术,同样可以降本增效,又是挑战,因为传统小贷公司天生是市场经济前沿阵地的地面小分队,零距离服务,它在利用科技的能力远不如数字平台机构,而且数字平台普惠金融的发展也必然更多地挤占了小贷公司的市场,那么小贷公司市场的竞争压力加大了。

第四,小贷公司自身信心和能力不足的挑战。面对当前小贷公司面临的挑战,一些小贷公司的股东和从业人员对行业的前景缺乏信心,近儿年小贷公司行业不太最气,人才流失也比较严重。从一个角度看,我们留下的都是精英,但是也有一部分精英或人才的流失,从数字来看,最大的数字就是现在的从业人员从2015年的11万人左右下降到9万多人,下降幅度比较大。我们在整个队伍自身的建设方面,存在着很大的提升空间。

第五,民间借贷市场混乱的挑战。近几年来,民营借贷市场里面很多现象,包括一些套路贷, 甚至是超利贷,市场鱼龙混杂。老百姓真假难分,给正规的小贷公司有极大的负面影响,不仅在社会上有很多人对真假的小贷公司区分不开就连一些政府部门,有一些部和媒体对正规小贷公司有时候也分不清楚。并且出现了一些不能正确看待和处理的案件和报道,有的甚至直接影响到对小贷公司的信贷资产的认定,它认为可能这是不是一个正规放出去的贷款?这就是我们这次为什么要在全国做全国小额贷款公司宣传月活动的一个很重要的原因之一。

以上五个挑战,实际上不一定都是负面的,但是它是现实,也是我们所处的市场环境,怎么应对这些挑战?

五、质量发展是小贷公司走出困境的根本出路
质量发展是贯彻党的十九大关于高质量发展战略的体现,也是总结小贷公司11年试点经验和教训得出的共同结论,是当前小贷公司走出困境,可持续发展的根本出路,势在必行。特别是2015年以来,面对小贷公司遇到的困难和挑战,从我国的主管部门到地方各级监管部门,再到小贷公司的股东、高管人员越来越深刻地认识到规范发展是基础创新发展是关键科技赋能是保证,只有立足本业、回归本源,走高质量发展的道路,才能保证小贷公司行业健康可持续发展。

我总结的根本出路有:第一必须有一个适合小贷公司行业质量发展的政策法律和市场环境。我们要把功夫下在提高公司的发展质量,提升水平上,各个地区现在好的继续支持发展,弱的或不适合在这个行业做的该退出就退出。在政策法规的导向上,应该体现有利于小贷公司广大股东和从业人员积极参与的良好发展前景,以增强小贷公司发展的信心。举个例子,一位银保监的领导到中贷协考察时,用很长的篇幅指出,他主要对我们的立法方面的原则说了很长的一段话, 必须给小贷公司好的发展前想,吸引更多的民营资本进入小贷公司行业,把朋友指的正规小受公司搞得越来越好,把敌人冒充正规小贷公司或搞非法放贷的组织和行为,甚至一些恶劣的事件,搞得越少越好。在建设上,因各方共同努力,解决好小贷公司被污名化的问题,为小贷公司创造良好的市场环境。

第二,必须有一个必胜的信念和强干的团队。

第三,必须坚持小额分散和服务小微“三农”的正确方向。找准适合自己的细分市场,现在尽管有那么多挑战,但是我们的市场空间还是巨大的,我们调研时与每位高管和小贷公司行业的同业人讨论时,这是一个共识。那么如何把我们自己做好,这一条是非常根本的,也是我们试点11年来的一个重要教训,也是我们现在能够做的很好的小贷公司的根本性经验。

第四,必须建立科学合理的公司法人治理结构。我们小,但是我们要建立适合自己特点的法人治理结构。不论有控股或者家族型、民营的小贷公司,都要有一个科学合理的公司法人治理结构。
第五,必须建立独特的商业模式和与之相匹配的风险防控机制。不光有自己的模式,小贷公司还需要有与模式相匹配的风控机制。

第六,必须有强力的科技支撑。来应对我们刚才说的挑战,中贷协在去年和蚂蚁金服合作小贷新计划,就是科技赋能的一个实验,各地也都做了很多的科技赋能的项目,如果我们小贷公司不使用科技的手段,去做传统小贷也好,网络小贷也好,那么你就会被淘汰,这是肯定的。但是这不否定我们前面说的方向,小额分散的传统营销模式,但是必须运用科技于段。

第七,必须建立良好的企业文化及品牌。我们到好的小贷公司调研时,我就问你怕不怕银行的竞争?你的客户来源有没有?他说我们这些都不怕,只要做好了以后,只要形成了公司的品牌和良好的文化,甚至银行还要找他们学习他的这种独特的技术。

总之,成功永远属于有准备的人,只要我们小贷公司未雨绸缪,练好内功,就一定能够及时抓住机遇,应对挑战,立于不败之地。



信息来源:向为国 广州市小贷行业创新发展十周年主旨演讲

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